李禮輝：非公共數(shù)據(jù)流通不暢，數(shù)據(jù)賬戶與金融機構的數(shù)據(jù)共享未達成成熟模式
專題：財經(jīng)年會2025：預測與戰(zhàn)略
《財經(jīng)》年會2025：預測與戰(zhàn)略暨2024全球財富管理論壇于12月13日-12月15日在北京舉行。中國銀行原行長李禮輝出席并演講。
李禮輝在演講中表示，我國正在加速進入老齡社會，目前差不多3億多人，十年以后差不多十億多人退休，退休以前有10到20年的養(yǎng)老金融的培育期，退休以后有差不多20年的養(yǎng)老金融的延續(xù)期。養(yǎng)老金融屬于專線延伸的金融業(yè)務，可以稱為超大群體、超長周期、超級規(guī)模的金融市場。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，中國個人可投資資產(chǎn)規(guī)模，2022年是人民幣278萬億元，年復合增速7%，預計今年年底將會超過300萬億元，我估計可能會達到316、317萬億元區(qū)間。還有一個數(shù)據(jù)，可投資1000萬以上的高凈值的人群，現(xiàn)在是316萬，年復合增速11%。
他指出，我國的財富管理市場存在結構性的缺陷，一個是長周期的財富管理產(chǎn)品太少。第二，家族財富管理和財富傳承的服務還在試水，這兩個是明顯的短板。
李禮輝表示，目前，數(shù)字社會已經(jīng)進入了新的智能時代，AI的前沿技術在不斷地刷新。
他指出，數(shù)字金融的智能化已經(jīng)起步，但就人工智能技術發(fā)展的可能性來說，目前還處在輔助+助理的早期階段，主要是應用改進產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品服務，應用于改進運營管理和風險控制。我們現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了生成式AI技術的陷阱，包括AI幻覺、模型啟示、算法趨同、隱私泄露等等。
所以，他強調，新智能時代數(shù)字金融創(chuàng)新的核心是可信任，必須能夠主動防范，并且有效地跨越AI陷阱。
一是實現(xiàn)人機交互可信任的擬人化，比如說多模態(tài)的智能機器人具備意圖識別的能力，可以動態(tài)地捕捉即時感知，正確理解客戶的語言和表情，準確判斷客戶的風險偏好和業(yè)務訴求，采用具有人性溫度的表達方式，為客戶提供可信任的服務方案，解決機器服務冰冷的問題，這將顯著提升金融業(yè)的服務品質。
二是實現(xiàn)非結構化數(shù)據(jù)處理可信任的準確性。比如用文本、視覺、多模態(tài)組合技術，在醫(yī)療健康保險業(yè)務中對病例和醫(yī)療影像進行專業(yè)水準的質檢和分類，鑒別聲紋、鑒別虛假理賠，在銀行的前中后臺對票據(jù)、合同等非結構化數(shù)據(jù)進行真實性審核和自動化錄入，甄別克隆票據(jù)或者虛假合同，確認財務信息百分之百地正確并及時提取記賬。
“因為做銀行的，我們需要的是百分之百的正確性，以前已有的人工智能可以做到99%甚至更高一點，但是只要有1%、百分之零點幾的誤差， 就不能單純依靠它進行這方面的操作，這將顯著提升金融業(yè)運營的效率。”他說。
三是實現(xiàn)金融智能體可信任的專業(yè)性。比如在市場分析、風險評估、投資顧問、財富管理、量化交易、產(chǎn)品定制和內部審計等等專業(yè)領域，提供行業(yè)最佳流程、最佳標準的專業(yè)數(shù)據(jù)支持，培育具有自主感知、學習、行動和決策能力的金融智能體。
“我還認為實現(xiàn)金融智能體可信任要有一些制度性的保障，它的前提是明確金融智能體的行為邊界，明確金融機構管理者的決策責任，明確金融智能體與金融客戶的法律關系，以前是機構和銀行的管理，銀行的經(jīng)營人員、管理人員跟客戶的關系，以后金融智能體與客戶之間的法律關系怎么界定呢？要確定。以確保在復雜的場景中達到可信任的專業(yè)水準，這將顯著提升金融業(yè)的專業(yè)化水平?！彼f。
李禮輝在演講中表示，數(shù)字化財富管理要進行制度創(chuàng)新。財富管理的數(shù)字不只是數(shù)字標簽，而是由數(shù)字技術迭代創(chuàng)新引發(fā)的根本性的變革，必須抓住重點，推進制度創(chuàng)新。
1．完善數(shù)據(jù)共享機制。AI大模型的能力取決于參數(shù)規(guī)模/數(shù)據(jù)集品質/有效算力三大要素，適用規(guī)模定律。金融是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，可信任的金融數(shù)據(jù)取決于準確性、完整性、一致性、時效性。
“比如說我們現(xiàn)在關于小微企業(yè)的一些數(shù)據(jù)，可能都是6個月甚至一年以前的數(shù)據(jù)，就缺乏必要的時效性?！彼f。
此外，他還談到，我國家的非公共數(shù)據(jù)存在流通不暢的問題，比如說全國移動支付的用戶超過9億，數(shù)字化的支付成為最主要的數(shù)據(jù)入口，但數(shù)據(jù)賬戶與金融機構之間的數(shù)據(jù)關聯(lián)、數(shù)據(jù)共享尚未達成成熟的模式。
他強調，數(shù)據(jù)的價值在于它真正成為生產(chǎn)要素，重點之一是公共數(shù)據(jù)的開放貢獻，解決公共數(shù)據(jù)開放不足、行政分割的問題，國家應該建立集中統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)庫和互聯(lián)互通的公共數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)，公共數(shù)據(jù)可以按照原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見的要求，以模型等產(chǎn)品和服務的形式向社會提供，加大使用的范圍。
2．個人數(shù)據(jù)和企業(yè)數(shù)據(jù)的共同使用，解決個人數(shù)據(jù)和企業(yè)數(shù)據(jù)保護不力、流通不暢的問題，完善個人信息保護機制，推動個人信息匿名化處理，保證信息安全和個人隱私，在這個前提下推進非公共數(shù)據(jù)按視場化的方式共同使用、共享收益的新模式，支持金融機構與數(shù)據(jù)大戶建立市場化的數(shù)據(jù)分享的機制。
3．建立數(shù)字資產(chǎn)的市場，著力解決數(shù)據(jù)產(chǎn)權落地、數(shù)據(jù)資源配置優(yōu)化的問題。
他強調，重點是彌補數(shù)字鴻溝，人工智能的發(fā)展可能帶來一個問題，全球包括中國數(shù)據(jù)的鴻溝、數(shù)字的鴻溝越來越大，這個問題必須要解決，我們要解決數(shù)字經(jīng)濟時代小微企業(yè)和弱勢群體數(shù)字服務獲得難、信息落差大的問題，擴大數(shù)字接入的渠道，擴大數(shù)據(jù)共享的范圍，提高數(shù)字服務的可得性、易用性，降低數(shù)字服務的成本，讓公共數(shù)據(jù)更容易獲得、更容易理解，切實改進與平民百姓密切相關的數(shù)字服務。
此外，李禮輝還表示要完善財富管理的市場結構。數(shù)字化財富管理呼喚更高水平的金融市場開放，應該吸引具有證券投資、財富管理專業(yè)特色的全球一流的金融機構到中國設立分公司、子公司，設立家族財富管理和財富傳承服務的專業(yè)機構，加快形成頭部金融機構為主的具有國際競爭力的財富管理中心。
他指出，要健全資本市場的功能，發(fā)展長久期的投資產(chǎn)品，支持養(yǎng)老資金、財富資金入市，發(fā)揮養(yǎng)老資金和財富資金長期投資的優(yōu)勢，培育耐心資本，加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、新型基礎設施等領域的投資力度，建立未來產(chǎn)業(yè)投入增長機制，服務新質生產(chǎn)力的發(fā)展。
“借鑒國際上的成功經(jīng)驗，大力拓展家族傳承的財富管理。一是優(yōu)化個人和家庭的資產(chǎn)配置規(guī)劃，合理設計和安排金融資產(chǎn)投資、不動產(chǎn)投資、收藏品投資的資產(chǎn)結構和持續(xù)結構。二是優(yōu)化家庭和家族的財富傳承規(guī)劃，合理設計和安排家族財富繼承的稅務策略和法律事務。三是優(yōu)化家族和企業(yè)的財富再創(chuàng)造規(guī)劃，合理設計和安排家族投資增值、家族產(chǎn)業(yè)升級、家族人才培養(yǎng)的發(fā)展方向和行動方案?！彼f。
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標簽： 數(shù)據(jù) 金融機構 賬戶
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